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央行下了铁命令,6月30日大终结!

发布日期:2018-05-17浏览:215


最近,一则消息在金融圈炸开了锅——


靴子落地,银行终于要叫停第三方支付代扣通道了!


据多家媒体报道,已经准备了2年的网联即将正式上线,这回网联有新动作:发文督促第三方机构接入网联渠道,并明确于6月30号前“断直连”。


何谓“断直连”?就是银行关闭第三方支付机构直接代扣通道。说白了,就是这样的:


在过去,第三方支付走的是银行直连模式,包括代收代扣、快捷支付和网银支付。


现在,第三方支付公司的每一笔交易中途必须通过“网联支付平台”处理,让网联留存交易记录、进行监管。


第三方支付、网联、银行关系


近段时间,关于“断直联”的消息一直不断:


就在3月20日,网联下发了42号文督促第三方支付机构接入网联渠道,并规定6月30日前,所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断,之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。


早在去年8月,央行支付结算司下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(简称“209号文”),要求自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。


也就是说,第三方支付如果不走网联的路,那将“无路可走”!


央行下铁命令了,6月30日,大限将至!


01


谁家日子不好过?


其实,银行已经开始陆续停掉代扣通道。3月,一则某银行停止P2P、消费金融等支付通道的新闻在行业里掀起了轩然大波。


首家终止直连的是农行。农业银行最近下发通知,严禁将农行代收接口用于互金理财(包括但不限于P2P)、基金、消费金融、还款等场景。


事实上,停止代收接口的不止农业银行一家,包括招商银行、民生银行、华夏银行也关停了对P2P的支付端口。多家P2P公司及消费金融公司发布公告提醒用户更换银行卡。




互金行业遭受“降维打击”


毫无疑问,银行突然关停代扣及快捷支付接口对互金行业的冲击是巨大的,特别是消费金融公司,无法代扣简直可以说是“降维打击”。


以宝付的招股书为例,其收入的主要来源就是互联网第三方支付中的代扣及代付两大类业务,其中代扣业务收入占主营业务收入比例平均为92.40%。


对P2P来讲,银行关停支付端口也就意味着用户购买或充值时无法使用该银行卡进行快捷支付,只能跳转到网银支付或换用其他银行卡。增加的操作成本无疑会造成用户流失。


对消费金融公司来讲,打击面则更广。因为一般情况下90%的用户都不会主动还款,而是等着消费金融公司直接从银行卡扣款。代扣通道的关闭不仅意味着逾期率的增长,更意味着后期提醒、催收的成本都会大幅增加。



这无异于直接断粮。


数位支付公司的负责人向南方都市报表示,以前整顿都能够找到化解的办法,但是这次异常严格。其中一位公司的负责人说,“控制了通道就掐住了命脉,做支付的,没有通道还能正常运作吗?”


“亲儿子”银联日子也不好过


理论上来说,银联和网联一家主攻线下,一家主攻线上,没有太多直接的利益冲突。


但是,无论是支付宝还是微信支付目前在线下对于银联份额的蚕食已经越来越大,银行不久之前为了对抗入侵,推出了“云闪付”试图搬回一城。


不过网联的成立银联没有任何股份,在第三方支付这个蛋糕中是没有办法直接分一杯羹的。而这网联一成立,第三方支付平台是要有组织、有纪律、规模化、武装对抗银联了。


在“断直连”的大限下,两大清算机构已迎来正面较量。


3月31日晚间,网联先发跑通第一笔交易。


银联紧随其后,4月1日早上,银联公告称,中国银联财付通开展微信支付条码支付业务合作。银联还称,已做好了为其它机构提供转接清算服务的准备。


未来,银联、网联谁是老大?拭目以待。


01


“野蛮时代” 终结!


网联的成立,背后有着深远的考虑。金融是一个国家经济的心脏和根本,出不得一点闪失。随着第三方支付越做越大,必须引入监管,避免出现黑天鹅或灰犀牛事件。


1、第三方支付模式存在越线嫌疑,监管必开刀


由于第三方支付机构直接跟各银行对接,监管机构只能看到银行账户金额的变动,看不到资金流转的详细信息,存在违法违规的隐患。这就像一个仓库没有晒到阳光,时间长了,难免弊端丛生。而第三方支付机构大量的资金流动规模,只有纳入有效监管,才能确保金融长治久安!


2、第三方支付掌握大量金融大数据,易造成“数据寡头”垄断


互联网时代,最重要的资源,不再是石油、天然气,而是数据。如果一个国家的金融、支付、消费数据等,本国政府无法掌握,是非常危险的。


现在,央行设立了一个“网联”,等于在第三方支付和用户间插了一杠,直接打破了Jack们通过第三方支付对金融和消费大数据的垄断,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行来了。


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